
“提前退少领钱,延后退多受累,正常退最稳妥?” 上周帮单位同事算退休账,发现同工龄的王哥(选提前退)、李姐(正常退)、张叔(延后退),每月养老金差了 400 多 ——2025 年弹性退休新规落地后,“三选一” 不是凭感觉,得按自己情况算。
先明确政策依据:2024 年 9 月全国人大常委会发布的《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定》(中国政府网 2024 年 9 月 13 日公布),2025 年 1 月 1 日起正式允许 “提前退(最多早 3 年)、正常退、延后退(自愿延后)”,核心规则是 “多缴多得、长缴多得”,没有绝对的 “最划算”,只有 “最适合”。
一、先搞懂:3 种退休方式的核心规则(别踩条件坑)
1. 提前退休:不是想退就能退,3 个条件要满足
时间限制:最多比法定年龄提前 3 年(比如男职工 60 岁,最早 57 岁退);缴费要求:必须缴满 15 年社保,差几个月可补缴;特殊情况:身体不好可凭医院证明申请 “病退”,提前年限不受 3 年限制(需经社保部门鉴定)。待遇影响:提前 1 年,基础养老金约少发 2%-3%(按缴费基数和工龄挂钩)。
2. 正常退休:按法定年龄来,待遇 “中规中矩”
年龄标准:女职工 50 岁、女干部 55 岁、男职工 60 岁(2025 年延退过渡期内,仅 1975 年后出生的会微调,比如 1975 年女职工延迟 6 个月);待遇计算:按 “基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金(中人有)” 正常核算,无增减。
3. 延迟退休:自愿延后,多缴 1 年多领 1 份
延后节奏:自愿申请,可按年延后,也可按政策规定的 “每 2-4 个月延 1 个月” 递进;缴费要求:延退期间需继续缴社保,单位职工由单位缴,灵活就业人员自己缴;待遇优势:多缴 1 年,基础养老金约多涨 2%-3%,个人账户还能多积累资金。
二、核心对比:3 类人选 3 种方式,算清 “钱袋子” 差距
以 “江苏 1965 年出生男职工,工龄 35 年,2025 年法定 60 岁退休,缴费基数 6000 元,个人账户余额 15 万元” 为例(江苏 2025 年计发基数 9493 元,挂钩系数 1.2%,来源:江苏省人社厅 2025 年 1 月通告),分 3 种情况演算:
1. 提前 3 年退(57 岁,2022 年退,假设 2022 年计发基数 8632 元)
基础养老金:8632×(1+0.8)÷2×32×1%=8632×0.9×0.32≈2484 元(提前 3 年,工龄按 32 年算);个人账户养老金:15 万 ÷139≈1079 元(57 岁退休,计发月数 139);月养老金≈2484+1079=3563 元;若领至 67 岁(10 年):总领取≈3563×12×10≈42.76 万元。
2. 正常退(60 岁,2025 年退)
基础养老金:9493×(1+0.8)÷2×35×1%=9493×0.9×0.35≈2991 元;个人账户养老金:15 万 ÷139≈1079 元(60 岁计发月数 139,若继续缴 3 年,余额约 15 万 + 6000×8%×12×3≈17.16 万,此时约 17.16 万 ÷139≈1235 元);月养老金≈2991+1235=4226 元;若领至 67 岁(7 年):总领取≈4226×12×7≈35.5 万元(但 60-67 岁领 7 年,比提前退少领 3 年)。
3. 延后 3 年退(63 岁,2028 年退,假设 2028 年计发基数 10500 元)
基础养老金:10500×(1+0.8)÷2×38×1%=10500×0.9×0.38≈3591 元;个人账户养老金:15 万 + 6000×8%×12×6≈20.18 万,20.18 万 ÷117≈1725 元(63 岁计发月数 117);月养老金≈3591+1725=5316 元;若领至 67 岁(4 年):总领取≈5316×12×4≈25.52 万元(但每月金额最高,长期领更划算)。
划重点:短期看提前退领得多,长期看延后退总收益高,正常退介于两者之间 —— 没有绝对划算,只看你 “更在意眼前还是长远”。
三、对号入座:3 类人适合 3 种方式,别盲目选
1. 适合提前退的人:2 类情况优先选
身体不佳:医院鉴定为 “丧失劳动能力”,早退能避免健康风险,哪怕少领钱也值;经济压力大:家里急需用钱,或有其他收入来源(如房租、理财),早领养老金能缓解压力。案例:邻居刘叔 58 岁,查出慢性病,申请提前 2 年退,每月领 3200 元,虽比正常退少 500 元,但不用再上班,医疗报销也更方便。
2. 适合正常退的人:大多数人的 “安全选项”
身体尚可:能正常工作,没有迫切的退休需求;平衡需求:既不想少领钱,也不想多受累,按法定年龄退,待遇和生活节奏都稳定。案例:同事李姐 55 岁(女干部),身体好,孩子已独立,选正常退,每月领 4500 元,既能享受退休生活,也没比延后退少太多。
3. 适合延后退的人:2 类人能多赚
身体好、想多领:预计寿命长(比如家族长寿史),延后退多缴的钱,10 年内就能回本;高缴费基数:比如国企高管、灵活就业选高基数的,延后退多缴的钱,挂钩调整时涨得更多。案例:张叔 60 岁,是技术顾问,单位返聘,选延后退 3 年,每月多缴 500 元社保,退休后每月领 5800 元,比正常退多 1300 元,他说 “多领 5 年就能多拿 7.8 万,值了”。
四、避坑提醒 + 实操指南:3 步选对不后悔
1. 别踩 3 个误区
误区 1:提前退 “亏大了”?—— 身体不好的人,早领 3 年比多领几百元更重要;误区 2:延后退 “只多缴不多少领”?—— 按江苏挂钩系数 1.2%,多缴 1 年,基础养老金多涨约 2%,10 年就能多领 2.4 倍;误区 3:全国政策一样?—— 广东挂钩系数 0.8%,江苏 1.2%,延后退在江苏涨得更多,要查退休地政策。
2. 3 步申请流程(2025 年最新)
查条件:登录 “国家社会保险公共服务平台”,输入身份证,查自己是否满足提前 / 延退条件;备材料:提前退需带医院证明(病退)或单位同意书,延后退需填《自愿延迟退休申请表》;去申请:线下到户籍地社保经办机构提交,线上可通过 “电子社保卡” APP 预约办理(部分省份已开通)。
结尾:没有 “最划算”,只有 “最适合”
选退休方式,就像选鞋子 —— 合脚最重要。身体好、想多领,选延后退;身体差、急用钱,选提前退;中间情况,正常退最稳妥。
你今年多大?身体和经济情况如何?评论区聊聊,我帮你分析该选哪种!
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